Voltar
Autoria
Patrícia Abreu
Patrícia Abreu

Qual a idade para fazer um PPR?

Os Planos de Poupança Reforma (PPR) são produtos de poupança de longo prazo, pelo que são indicados para quem está a preparar um complemento para o momento em que chegar à idade da reforma. Ainda que não haja uma idade exata para começar a preparar o futuro, imaginando que se vai reformar aos 67 anos, se começar a poupar aos 27 tem 40 anos pela frente para se preparar. 

Qualquer pessoa pode subscrever um PPR a partir do momento em que atinge a maioridade. Caso o objetivo seja fazer uma poupança para a reforma, o ideal é que comece a  poupar a partir do momento em que tenha alguma folga financeira para o fazer. Se isso for possível aos 20, não espere pelos 30. 

Outro motivo para começar a poupar mais cedo são os benefícios fiscais. Se investir num PPR até aos 35 anos pode abater na declaração do IRS até 20% do investimento, com um máximo de 400 euros por ano. Para usufruir da dedução máxima precisa aplicar 2.000 euros num PPR. 

Se tiver entre 35 e 50 anos, o montante máximo anual do benefício baixa para 350 euros e a partir dos 50 anos passa a ser de 300 euros. 

Quanto ao resgate, pode levantar o dinheiro sem penalizações se tiver mais de 60 anos, ou quando chegar à reforma. No entanto, o resgate apenas pode acontecer se já tiver o PPR há pelo menos cinco anos. Se o produto tiver menos de cinco anos terá que esperar até poder levantar o dinheiro. 

Situações de desemprego, doença prolongada, ou pagamento de prestações do crédito da casa também permitem fazer o resgate sem penalizações. Nestas situações, a taxa de IRS aplicada sobre os ganhos é reduzida para 8% (é de 28% noutros produtos financeiros, como depósitos ou certificados). 

Capitalização de juros 

O facto de começar a poupar mais cedo também tem impacto no esforço mensal de poupança que terá que fazer e na rendibilidade que vai conseguir na idade da reforma, devido ao poder do juro composto. 

Caso adie este início de poupança para os 37 ou para os 47 – 30 e 20 anos até à idade da reforma – , partindo de um cenário base em que consegue a mesma taxa de rendimento sobre o capital, o esforço de poupança para atingir os mesmos valores terá que ser maior e o contributo da capitalização de juros e ganhos gerado ao longo dos anos será inferior. 

Benefício máximo até aos 35 anos

Em termos de benefícios fiscais a idade também importa. É até aos 35 anos que pode obter o montante máximo de dedução por ano: 400 euros. Ou seja, imaginando um cenário em que subscreve um PPR com 30 anos e investe, pelo menos, 2.000 euros/ano, até fazer os 35 anos vai garantir um “ganho” anual de 400 euros no IRS. Somando os quatro anos consegue aqui uma “mais-valia” adicional de 1.600 euros. 

Mantendo um esquema de contribuições regular, vai continuar a usufruir de benefícios fiscais ao longo dos anos, mas os valores de dedução máximos baixam em função da idade. 

Já em termos de tributação, a taxa de IRS a pagar poderá ser reduzida até 8%, a partir de oito anos de investimento. 

Resgate a partir dos 60 anos ou em situações especiais

Em termos de reembolso do capital, o resgate pode ocorrer no momento em que chegar à reforma ou a partir dos 60 anos, desde que tenha o PPR há mais de cinco anos. Os valores de entregas feitos há menos tempo (5 anos) não poderão ser resgatados. 

Nestes casos, o resgate da totalidade do capital só é possível se o montante das entregas realizadas na primeira vigência do contrato representar, pelo menos, 35% do total das entregas. 

Quando o reembolso do PPR ocorre fora das condições previstas pela lei, terá que preencher o quadro 8 do anexo H da declaração de IRS, para devolver as deduções de que beneficiou, agravadas com uma taxa de 10% por ano decorrido. 

Save & Grow 

O PPR da Casa de Investimentos, o Save & Grow é um dos produtos mais rentáveis no mercado e está disponível para investimentos a partir de 1.000 euros, com possibilidade de reforços mínimos de 100 euros. 


Esclareça as suas questões comerciais com um representante da Casa de Investimentos.

Serviço disponível nos dias úteis das 8h às 18h.

Save & Grow

Seja dono do seu destino.

Saiba mais